Guk ezagutzen ditugun bankuak. Automatizazioa etorriko da eta mailakatu egingo da

Zenbait iritziren aurka, sektore hau ez da batere zurruna eta ez dago aldaketarik. Banku-sektoreak gorabehera ugari jasan ditu azken hamarkadetan, gordailuak atera eta gordailatzeko makinak sartu zirenetik ordainketa-txartelak, diru elektronikoa eta lineako bankuaren sarreraraino. Batzuetan tamaina gutxiesten duten aldaketak izan ziren.

Hala ere, bankuak, zerbitzu sorta jakin bat eskaintzen duten erakunde eta enpresa gisa, existitzen dira eta modu seguruan lan egiten dute. Oraindik ere oso leku fidagarriak dira haietatik dirua gordetzen edo maileguan hartzeko. Oraindik ez du lortu bere irudia eta posizioa zikintzea kriptomoneten ospearen olatuafondoak modu seguruan gorde eta transferitzeko aukera ematen dutenak (lapurretaren aurkako babesa, baina ez balioa galtzea).

Hala ere, finantza-erakundeetatik eta paritate tradizionaletatik eta antzeko "txanpon" digitaletatik independentea den bide bat aurkitu bazen nork daki? Inongo banku edo antzeko fiduziariori transferitzen ez den eta halako transakzioetan bitartekaririk gabe isurtzen ez den diru babestutako moneta baten ideia bera kolpe larria da existentziaren oinarriarentzat. finantza-erakunde tradizionalak. Horrez gain, dakizuenez, erakunde hauek herrialde barruko era guztietako komisioak eta truke-tasaren diferentziak irabazten dituzte. kryptowaluty falta dira.

Beraz, munduko bi leku ezberdinetako pertsonen artean ordaindu dezakezu, inolako komisiorik, mugarik, aduana, zerga eta bestelako oztoporik gabe. Horrela, bankuen ez ezik, sistema osoaren eginkizuna ahuldu egiten da. Gai zabalagoa da, MT aldizkari honetako beste artikulu batean landuko duguna.

Bankuetara itzuliz, ordea, erakunde hauek moneten egonkortasuna mantentzen dute, eta kriptografia-monetak ez ditu inork jarraipena egiten, hortik euren aurrekontuen izaera "basatia". Bankuen patua diru tradizionalaren patuarekin lotuta dago. Egitura ezagun eta frogatuetatik desbideratzerik badago, noski, bankuek arazoak izango dituzte. buruz hitz egiten dolarraren ilunabarra, Txinako moneta digital baten sarrera (litekeena da egiaztatu gabe geratuko dena).

Bestetik, hala da MasterCard, bankuei aurre egiten ez dion erakundea, aitzitik, kriptomonetan ordainketak onartzen hasten da. JP Morgan Ethereum-en kripto-moneta maileguak eskaintzen ditu eta Txina banku zentralean oinarritutako "kripto-moneta" batean lan egiten ari da. Beraz, badirudi bankuen eta kriptografiaren mundua kontraesan bateraezinak direla esatea gehiegikeria handia dela. Hala ere, korronte nagusian moneta digital alternatibo baten agerpenak neurri handi batean ezeztatzen du bankuen eginkizuna eta teorikoki mehatxu larria dakar (1).

Mailegu Publikoen Erregistroa

Bankuen zeregin nagusietako bat bada Finantza-bitartekaritza, bitartekaritza honen ereduen aldaketak dira kutxen beraren funtzionamenduan aldaketak eragin ditzaketenak, eskaintzen diren zerbitzu olatu berriaren eskaintza dagoeneko ezagututa egokitu beharko duten bezeroei. fintech startup, merkatuan ikusten dituzten berrikuntza guztiak entzute handiko establezimenduetatik espero dituzte.

Badirudi “banku-kontua” eta “aurrezki kontua” eredua behin betiko desagertu dela. Jende askok oraindik produktu hauek erabiltzen baditu, amaitu dira horrelako banku inprimakien garaiak. Gero eta gehiago, batez ere bezero gazteek, unean uneko ordainketa-beharretarako gutxieneko saldoa mantendu nahi dute. zorro elektronikoak. Eta gainerako bitartekoak, baldin baditu, ordez gordailuetan aurreztugaur egun Poloniarentzat ia interesik ez dutenez, tresna aktiboagoez hornitu nahi du. Ez derrigorrez berehala burtsara, baizik eta mutualitate ezberdinetara. Jakina, bankuek ere eskain ditzakete horrelako produktuak, baina hau merkatuan dauden eskaintza askotariko bat baino ez da.

Bankuak guztiz erredundanteak izan daitezkeinbertsio-modu berritzaileenei dagokienez. Esaterako, kreditu-puntuazio automatizaturako datu handien bidezko mailegu-plataforma ilun eta ezagunak erabiltzeari dagokionez. Eredu honetan, banku batek mailegu-emaile gisa jardun beharrean, mailegu-emaile anitzekin lotzen dituen plataforma "sozial" bat dugu, hala nola kontsumitzaileak edo enpresa txikiak.

Jakina, halako zerbitzuek bi aldeetako bankuen papera eta garrantzia ahultzen dute. Inbertitzaileen ikuspuntutik bezala, gordailu eta funtsen alternatiba direnez, horiek dituztenentzat dirua inbertitzeko modu bat. Baina baita mailegu-hartzaileentzat ere.

Bankuek eta beste mailegu-emaileek zenbait mailegu-mota baztertu ohi dituzte, "seguruak" barne, itzultzeko aukera errealista dutenak, normalean ikuspegi burokratiko estua kontuan hartuta.

Esan daiteke ez dela "banku gisa segurua", baina inbertsioaren etekin hobea izatea espero duten mailegu-emaileentzat arriskua duten mailegu-emaileentzat, adibidez, truke bat baino zerbait hobea izan daiteke, nahiz eta nahiko arrakastatsua izan , askoren ustez, "kasinoa" baino gehiago inbertsio plataforma bat da. P2P mailegu-plataformetan, datu handiak aukera ematen die inbertitzaileei mailegu-hartzaileen ebaluazio zehatza eta, batez ere, lokalizatua eskaintzeko. Plataformaren arabera, hartzekodun mailegu-hartzaileen datu-multzo handi eta konplexuetara sarbidea izan dezakete, baina plataformaren beraren eskaintzan ere oinarritzen dira mailegu-hartzaileak ebaluatzen direnean, aktibo-klaseen artean erosteko erabakiak hartzeko.

Erantsi behar da arrisku-ponderazio estandar eta unibertsaletan oinarritu beharrean, plataformak irizpide zehatzak erabil ditzakeela eta tokiko merkatuen errealitatera egokitu daitekeela, baita kreditu-profil historiko oso pertsonalizatuak ere kontuan izan ditzakeela, inbertitzaileei askoz gehiago lagunduz mailegu-hartzaileak ebaluatzen. finantza-erakunde tradizionalak.

2. Berdinen arteko maileguak

Mundu osoan ezagunak diren P2P mailegu-plataformak (2), zerbitzu horiei deitzen zaien bezala, Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos daude. Plataforma hauek guztiek ez dute ikaskuntza automatikoa eta big data analitika erabiltzen, eta hori kontuan izan beharrekoa da norbaitek teknika jakin hau erabiltzea garrantzitsua bada.

Fintech bankuek ez dute oraindik lehiatu behar

P2P mailegu plataformak 2008ko finantza-krisiaren harira abiatu ziren fintech-en berrikuntzen kategoria zabal batekoak dira eta, hein handi batean, banku-establezimenduaren jokabidearekiko desilusioak bultzatuak izan ziren. Azterketa gogorraren aurrean, bankuek eragiketa asko murriztu dituzte arriskua murrizteko, merkatuan hutsune nabarmena utziz. Fintech industriako enpresek sartu dira, ideia berriak ekarriz aurretik berrikuntza falta zen industria bati.

Lehenago ere, enpresa txikiagoek eta arinek finantza-sektoreak azkar erantzuteko duen ezintasunaz aprobetxatu zezaketen, XNUMXeko hamarkadan adibide gisa. PayPal, lineako ordainketa erosoak eskaintzen dituen zerbitzua, garai hartan bankuek eta Visa edo MasterCard bezalako ordainketa-zerbitzuek eman ezin zutena.

Hainbat urtez, ideia berriak mugikorretarako konponbideetara bideratu dira telefono adimendunen bidez (3). Olatu berri honen lehen startupetako bat American Dwolla da, kreditu-txartelen operadoreak saihesteko diseinatutako lineako ordainketa-sistema bat aurkeztu zuena.

Dirua zure banku-kontutik transferitzen da Dwall kontua. Dwollako beste edozein erabiltzaileri berehala bidal diezaiokezu dirua telefono-zenbakia, helbide elektronikoa edo Twitter-eko izena telefono-aplikazioan sartuta. Erabiltzailearen ikuspuntutik, zerbitzuaren erakargarritasun handiena transferentziaren kostu oso baxua da, bankuekin eta, adibidez, PayPalekin alderatuta. Shopify, lineako erosketa softwarea saltzen duen konpainiak, Dwolla eskaintzen du ordainketa-metodo gisa.

Revolut izan da azken urteotan hazten ari den industria honen protagonista. atzerriko moneta banku-kontuen paketeabirtualarekin edo fisikoarekin konbinatuta kreditu txartela. Hala ere, hau ez da banku bat, fintech zerbitzu moduko bat baizik («finantza teknologiaren» laburdura). Gordailuak bermatzeko erregimenak ez du estaltzen, beraz, zentzugabea litzateke zure aurrezkiak berarekin fidatzea. Hala ere, Revoltan kopuru jakin bat sartu ondoren, finantza-tresna tradizionalek eskaintzen ez dizkiguten aukera asko lortzen ditugu. Erregistratzeko prozedura sinple batek ez du zure identitatea egiaztatzen. Teorian, erabiltzaileak fikziozko datuak sartu eta diru-zorro elektroniko bat abiarazi dezake. Hala ere, maila honetan oso produktu mugatua lortzen dugu. Diru elektronikoari eta dirua zuritzearen prebentzioari buruzko EBko arauen arabera, egiaztapen osorik gabeko kontu batek urtean 1000 PLN gehienez betetzeko aukera ematen du.

Fintech enpresa eta ordainketa aplikazio asko daude hor. Aipa ditzagun Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle bezalako adibideak. Eta hau hasiera besterik ez da. Ideia horiei buruz denbora luzez hitz egin dezakegu. Ibilbidea hasi berria den sektorea da.

Banku handi eta entzutetsuak kopiatzen ari dira Fintech irtenbideak. Aldi berean, nahiko etengabe garatzen ari dira eta mugikorren eta antzeko berrikuntzei dagokienez, batez beste bost urte atzeratuta daudela kalkulatzen da. Hala ere, bankuek badakite ez dutela benetan fintech berriekin lehiatu beharrik.

Banaketa-sarearen eskala eta garapenaren abantailak bezero-base esanguratsua mantentzeko gaitasuna ematen die produktu nahikoa eta progresiboki berritzaileago batekin. Erakunde handien nagusitasunak fintech-ak bankuekin benetan lehiatzea eragozten du. Banku batek benetan arloko berrikuntza lider bihurtu nahi badu, fintech espazioa nahiko erraz eta azkar menderatu dezake, funtsak biltzeko kostu txikiagoa baitu eta bezeroak eskuratzen eta atxikitzen askoz gehiago gastatu dezakeelako.

Hori dela eta, jatorrizko izenak dituzten aplikazio mota guztiek ez dute mehatxurik suposatzen bankuentzat. Arazo potentzial askoz handiagoa joera orokorragoa da eta automatizazioa izeneko norabide teknologikoa. Hala da, finantza-kudeaketan bitarteko elementu guztiak ezabatuz, baita ezaugarriak ere banku elektronikoa. Bankuak automatizazioaren ondorioz bezeroen harremanak galtzen hasten badira, dirua leku batetik bestera gordetzeko eta garraiatzeko erabiltzen diren erreminta, hodi eta mahuken hornitzaile bihurtuko dira. Azken emaitza bezeroarentzako guztia ulertzen eta egiten duen zerbitzu adimendun ikusezina da.

Eta horrekin guztiarekin, bankuak segurtasuna eta eraginkortasuna bermatzen dituen marka gisa duen papera desagertzen ari da. Hala ere, oraindik aurki al daitezke finantza-zerbitzu automatizatuen mundu honetan, ez derrigor bitartekari eta funtsen kudeatzaile onenak gisa, fidagarritasunaren berme gisa baizik? Nork daki? Hala ere, hau lehen baino zertxobait desberdina da.

Ikusi ere: